Die Zielgerade ist erreicht. Nun muss nur noch die letzte Hürde genommen werden: die Entscheidung für das richtige Vorsorgeprodukt. Aber welcher Förderweg ist der beste für Sie? Wo bekommen Sie die günstigsten Konditionen?

Riester oder Rürup, betrieblich oder privat?

Frage eins ist leicht zu beantworten: Die Riester-Rente ist für die meisten der Königsweg. Durch die bis 2008 gestiegenen Zulagen ist sie für Förderberechtigte in der Regel äußerst attraktiv. Ein verheirateter Arbeitnehmer mit zwei Kindern kann seit 2008 pro Jahr bis zu 678 Euro an Zulagen einstreichen (2 x 185 Euro pro Kind plus 308 Euro Grundzulage für Verheiratete).

Riester-Produkte gibt es mittlerweile wie Sand am Meer. Ob Banksparpläne, Rentenversicherungen und Fondssparpläne – sie alle müssen die vorgegebenen Zertifizierungskriterien einhalten und sind daher immer eine geeignete Anlage. Dabei geht für gesetzlich Krankenversicherte privat riestern oftmals vor betrieblich riestern. Der Grund: Bei einem privaten Vorsorge-Vertrag müssen im Alter von den Auszahlungen keine Beiträge an die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) abgeführt werden – bei über den Betrieb abgeschlossenen Riester-Verträgen hingegen schon. Das sind bei GKV-Versicherten derzeit immerhin rund 15 Prozent der Rente, die an die Kasse fließen. Wenn Sie jedoch nach Abschluss eines privaten Riester-Vertrags noch monatliche Mittel frei haben, ist es ratsam, zusätzlich über eine betriebliche Vorsorgemöglichkeit nachzudenken.

Bleibt Frage zwei: Wie finden Sie das für Sie beste Produkt? Auch hier gibt es eine klare Empfehlung. Die örtlichen  Verbraucherzentralen unterstützen Sie gegen ein Entgelt bei der Entscheidung. Diese Gebühr ist in jedem Fall gut investiert, denn hier werden Sie unabhängig und frei von Interessen beraten. Allgemeine Informationen zur Altersvorsorge können Sie auch bei den
 Rentenversicherungsträgern einholen – diese dürfen Ihnen aber keine Anbieter oder Produkte empfehlen. Oder aber Sie melden sich gleich  hier an zu einem „Altersvorsorge macht Schule“-Kurs.

Drum prüfe, wer sich ewig bindet

Jetzt müssen Sie nur noch den richtigen Berater, Vermittler oder Anbieter finden. Wenn Sie einen Vermittler einschalten, ist noch mal Vorsicht geboten: So manche Empfehlung wird nämlich nicht wegen der Güte des Anlageprodukts, sondern vielmehr wegen der Höhe der Provision abgegeben. Der Abschluss einer langjährigen Lebensversicherung mit einem monatlichen Beitrag von 100 Euro bringt dem Vermittler beispielsweise zwischen 900 und 1.800 Euro Provision. Ein lohnendes Geschäft für den Versicherungsvertreter, aber nicht unbedingt die beste Anlage für Sie. Je vollmundiger die Versprechen, je größer der sanfte Druck, desto zögerlicher sollten Sie sein. Hinter „Wirtschaftsberatern“, „Finanzoptimierern“ und „Vermögensberatern“ stecken häufig Strukturvertriebe, die erheblichen Druck auf ihre Mitarbeiter ausüben, zu Abschlüssen zu kommen. Unterschreiben Sie generell keinen Vertrag ohne Bedenkzeit und Prüfung!

Wenn Sie ein paar Grundregeln beachten, können Sie kaum etwas falsch machen. Gehen Sie mit einem soliden Finanzplan – und einer gesunden Portion Vorsicht an Ihre Altervorsorge heran. Lassen Sie sich beraten, treffen Sie Ihre Entscheidung in Ruhe. Und genießen Sie anschließend das gute Gefühl, sich um Ihre Altersabsicherung gekümmert zu haben. Aber warten Sie nicht zu lange: Denn jedes Jahr bringt Ihnen durch Zulagen und Steuervorteile bares Geld im Alter.